Фома Опискин (shtirl) wrote,
Фома Опискин
shtirl

Почему страхование вкладов это плохо

Для начала покажу вам наглядный график, построенный по данным Агентства по Страхованию Вкладов (АСВ):

Распределение счетов физлиц

      Счета до 100 тыс.р. я сюда сознательно не включил, поскольку там львиная доля счетов - зарплатные с околунулевыми остатками, которые полноценными депозитами считаться очевидно не могут. Что мы тут видим? Нищеброды с депозитами до 700 тыс. предпочитают вкладываться в надёжные банки первой десятки, а второсортным банкам доверяет чуть более 10% вкладчиков, не говоря уже о банках 3 и 4 категорий. Богатые буратины с депозитами более 1,4 млн.р ведут себя примерно так же, немного больше доверяя 2-3 категориям банков. А самое интересное поведение демонстрируют вкладчики условного "среднего класса" с депозитами между 700 тыс. и 1,4 млн. Почему-то они относительно меньше вкладов  размещают в банках первой десятки, зато проявляют подозрительно высокое доверие к банкам за пределами первой десятки. Причём этот повышенный интерес распространяется на весь рынок банковских услуг, включая и шелупонь за пределами топ-100.
      Причины такого поведения очевидны: вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и в случае банкротства банка возвращаются из фонда АСВ. Алчным людям это позволяет дробить крупные суммы на части не превышающие 1,4 млн.р и с минимальным риском размещать их в мелких банках под проценты гораздо более высокие, чем можно получить в банках из топ-10. Поэтому и интерес к банкам из топ-10 у них относительно ниже. Подобные вкладчики на банковском жаргоне так и называются "дробильщиками". Вкладываясь под высокий %% в мелких банках, дробильщики вынуждают мелкие банки поднимать ставку по кредитам чтобы эти дорогие деньги окупались. Соответственно, на их кабальные условия по кредитам могут согласиться лишь совершенно отчаявшиеся люди, которым более приличые банки в более щадящем кредитовании отказали. Сами понимаете, какие тут возникают риски.
      Регулятор же подливает масла в огонь, заставляя банки с повышенным процентом по вкладам отчислять больше в фонд АСВ. Ничего удивительного, что в стране не видно конца вялотекущему банковскому кризису. Нечистые на руку владельцы банков тырят деньги прекрасно понимая скорое обрушение своей пирамиды (назовём вещи своими именами), а честные попросту лишаются лицензии или сами закрывают бизнес.  Зато "дробильщики" спокойно получают застрахованные деньги из фонда АСВ, в котором на самом деле уже давно чёрная дыра. Его средств не хватает для покрытия страховок, поэтому реально деньги печатает Центробанк и через АСВ раздаёт "дробильщикам". Слабо верится, что они когда-либо будут возвращены агентством. Таким образом, эти ребята получают повышенные проценты по вкладам перекладывая риски на клиентов банков из первой десятки, а учитывая печатание денег - на всю экономику страны. На всех нас, грубо говоря.

      Апдейт! Если выразить размер бедствия деньгами, то приведя распределение счетов между банками к "нормальному" получаем разницу около 1 триллиона рублей. Примерно таков общий объём вкладов "дробильщиков"
Tags: наблюдения за окружающей реальностью
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 9 comments